Consignado CLT ou empréstimo pessoal: como comparar custo

Muita gente escolhe o consignado CLT porque a parcela sai direto do salário e a oferta parece mais barata. Mas parecer mais barato não responde se vale a pena. Para comparar de verdade, olhe o custo total: quanto você vai pagar no fim, somando todas as parcelas.

Neste guia eu mostro a conta, o que muda no consignado CLT se você sair do emprego e as perguntas para fazer antes de assinar qualquer uma das duas.

O que muda entre os dois

	Consignado CLT (Crédito do Trabalhador)	Empréstimo pessoal
Como paga	Desconto direto no salário, feito pela empresa	Boleto, débito em conta ou Pix
Limite	Até 35% do salário, segundo o MTE	Definido pela análise do banco
Se trocar de emprego	O desconto passa para o novo vínculo	Nada muda; a dívida é sua com o banco
Se a empresa não repassar a parcela	A lei proíbe o banco de negativar o seu nome por isso	Não se aplica

As duas últimas linhas vêm da Lei 10.820/2003, alterada pela Lei 15.179/2025: o redirecionamento automático para outro vínculo está no art. 1º, §9º, e a proibição de negativar quando o empregador não repassa está no art. 5º, §2º.

Por que olhar o custo total, e não a parcela

Parcela menor pode significar só prazo maior. Você paga menos por mês e mais no fim.

O número que junta tudo é o CET, Custo Efetivo Total. O Banco Central define o CET como a taxa que reúne todos os encargos do empréstimo: juros, tarifas, impostos e outras despesas. É o instrumento indicado para comparar ofertas. Pela Resolução CMN nº 4.881/2020 (art. 7º), a instituição precisa informar o CET antes da contratação.

A conta que você mesmo faz

Exemplo hipotético, só para mostrar a conta. Os valores não são oferta de nenhum banco.

	Proposta A	Proposta B
Valor liberado	R$ 5.000	R$ 5.000
Parcela	R$ 250	R$ 190
Número de parcelas	24	36
Total pago	R$ 6.000 (250 × 24)	R$ 6.840 (190 × 36)

A proposta B tem a parcela mais baixa e custa R$ 840 a mais no total. Faça essa multiplicação com as ofertas reais que você receber: parcela × número de parcelas. Depois, compare o CET informado em cada uma.

Quando o consignado CLT tende a fazer sentido

• Você já paga um empréstimo pessoal ou cartão com custo maior e quer trocar por uma dívida mais barata.
• Você tem estabilidade razoável no emprego e o desconto cabe no salário sem apertar o mês.
• A comparação de CET e de total pago mostra vantagem real.

Quando é melhor parar e pensar

• Você está em contrato de experiência ou acha que pode sair da empresa logo. No consignado CLT, a dívida acompanha você para o próximo emprego.
• O dinheiro é para consumo que pode esperar.
• A parcela só cabe se tudo der certo no mês.

O que perguntar antes de assinar

1. Qual é o CET ao mês e ao ano?
2. Qual é o total pago no fim do contrato?
3. Tem seguro ou outra tarifa embutida? É opcional?
4. No consignado CLT: o FGTS entra como garantia? Quanto?
5. Se eu sair do emprego, o que acontece com as parcelas?

Como a Arthur Financeira ajuda

Para o consignado CLT, você autoriza a consulta na Carteira de Trabalho Digital e a gente simula nos bancos parceiros que atendem o seu perfil. Cada banco tem regras próprias, como idade, tempo de empresa e tamanho da empresa. Você vê parcela, prazo, CET e total pago antes de decidir.

Se quiser comparar uma oferta que já recebeu, me chama no WhatsApp com a parcela, o prazo e o CET. A Arthur Financeira é correspondente bancário: a aprovação e as condições são sempre da instituição financeira.

Fontes oficiais consultadas em 06/11/2026.